Wann lohnt sich eine Lebensversicherung?

Es gibt mehrere Arten von Lebensversicherungen, die jeweils unterschiedliche Bedürfnisse abdecken:

Gemischte Lebensversicherung

Die gemischte Lebensversicherung kombiniert einen Risikoschutz mit einer Sparkomponente. Ein Teil der Prämien wird in einen Sparplan investiert, der am Ende der Laufzeit ausgezahlt wird, während der andere Teil für den Todesfallschutz, Invaliditätsschutz und die Prämienbefreiung verwendet wird. Die Prämienbefreiung gewährleistet die Prämienzahlung für die gesamte Laufzeit auch bei kurz oder langfristiger Erwerbsunfähigkeit. Diese Art der Versicherung eignet sich für Personen, die sowohl ihre Angehörigen absichern als auch für das Alter vorsorgen möchten.

Fondsgebundene Lebensversicherung

Bei der fondsgebundenen Lebensversicherung wird das Sparguthaben in Investmentfonds investiert. Dies bietet die Möglichkeit, von den Renditen der Kapitalmärkte zu profitieren, birgt aber auch das Risiko von Verlusten. Diese Variante ist für Personen geeignet, die eine höhere Rendite als bei traditionellen Sparplänen anstreben und bereit sind, ein gewisses Risiko einzugehen.

Todesfallversicherung

Die Todesfallversicherung, auch Risikolebensversicherung genannt, bietet ausschliesslich finanzielle Absicherung im Todesfall. Es erfolgt keine Sparkomponente, und die Prämien sind in der Regel niedriger als bei gemischten oder fondsgebundenen Lebensversicherungen. Diese Versicherung eignet sich besonders für Familien oder Personen, die sicherstellen möchten, dass ihre Angehörigen im Todesfall finanziell abgesichert sind.

Erwerbsunfähigkeitsrente

Den gewohnten Lebensstandard infolge einer Invalidität aufrecht zu erhalten ist nahezu unmöglich. Durch die erste und zweite Säule werden 55% des zuvor erzielten Einkommens vergütet. Durch die Erwerbsunfähigkeitsrente der dritten Säule erhält man Schutz vor den finanziellen Schäden und kann so den gewohnten Lebensstandard weiterführen. Finanzieller Schutz für sich und seine Familie wird dadurch optimal gewährleistet.

Säule 3a

Ein besonderer Vorteil der Lebensversicherungen in der Schweiz liegt in der Säule 3a, einer steuerbegünstigten Form der privaten Vorsorge. Prämien für eine Lebensversicherung im Rahmen der Säule 3a können bis zu einem bestimmten Betrag vom steuerbaren Einkommen abgezogen werden. Für das Jahr 2024 beträgt der Maximalbetrag für Erwerbstätige mit Pensionskasse 7’056 CHF und für solche ohne Pensionskasse 35’280 CHF. Die Auszahlungen aus der Säule 3a sind ebenfalls steuerbegünstigt, da sie zu einem reduzierten Satz besteuert werden.

Säule 3b

Neben der Säule 3a gibt es in der Schweiz die Säule 3b, die nicht steuerlich begünstigte private Vorsorge. Lebensversicherungen in der Säule 3b bieten mehr Flexibilität bei der Gestaltung und Auszahlung der Leistungen, unterliegen jedoch keiner steuerlichen Vorteile. Sie können eine sinnvolle Ergänzung zur Säule 3a darstellen, besonders wenn der maximale Betrag in der Säule 3a bereits ausgeschöpft ist.

Familienschutz

Eine Lebensversicherung ist besonders sinnvoll für Familien, die im Todesfall eines Elternteils finanziell abgesichert werden müssen. Die Todesfallversicherung stellt sicher, dass die Familie nicht in finanzielle Not gerät und laufende Kosten wie Hypotheken, Ausbildung der Kinder und Lebenshaltungskosten gedeckt sind.

Altersvorsorge

Die gemischte oder fondsgebundene Lebensversicherung kann ein effektiver Baustein der Altersvorsorge sein. Sie bietet nicht nur einen Todesfallschutz, sondern auch die Möglichkeit, Kapital für den Ruhestand anzusparen. Dies ist besonders wichtig, da die staatlichen Renten oft nicht ausreichen, um den gewohnten Lebensstandard im Alter zu halten.

Steueroptimierung

Durch die Nutzung der steuerlichen Vorteile der Säule 3a können erhebliche Steuereinsparungen erzielt werden. Insbesondere Selbständige und gutverdienende Angestellte können von den steuerlichen Abzügen profitieren.

Langfristiger Vermögensaufbau

Die fondsgebundene Lebensversicherung bietet die Möglichkeit, vom Kapitalmarkt zu profitieren und langfristig Vermögen aufzubauen. Dies kann besonders attraktiv sein für Personen, die eine höhere Rendite als bei traditionellen Sparprodukten anstreben und bereit sind, ein gewisses Risiko einzugehen.

Indirekte Amortisation von Hypotheken

Bei der indirekten Amortisation zahlen Sie Ihre Hypothek nicht direkt ab, sondern verpfänden Ihre Lebensversicherung an die Bank. Diese indirekte Amortisation hat diverse Vorteile: Die Einzahlungen in die dritte Säule und die gleichbleibenden Hypothekarzinsen können vollumfänglich steuerlich geltend gemacht werden. Zusätzlich profitieren Sie bei der Einzahlung in die dritte Säule vom Zinseszinseffekt. Bei Krankheit oder Unfall greift eine Prämienbefreiung, was bedeutet, dass der Amortisationsprozess nicht unterbrochen wird.